[理財]至少500萬才可退休？你準備了多少？

有24.6%的人認為，退休金至少要500至999萬才夠，23.4%的人認為需要1000萬至1499萬才夠，聽到這樣子的數字，我想很多人都在怨嘆：「錢這麼難賺，養家養車養小孩（以後還要養父母），退休金要那裡來？」



調查顯示，有近26%的人覺得退休每月至少要有三萬元以上才夠，若加計覺得二萬元以上才夠的人，將近一半的人。



從希望或設定退休的年齡來看，以往60歲才退休的想法，漸漸改變，有24.6%的人想要在50至54歲之間退休，的確，誰不想早點退休呢？



主要的投資理財工具，還是以基金（63.6%）、投資型保單（62.5%）、定存（57.9%）、股票（48.0%）為主！



最後一項調查項目，也是讓我最驚訝的一項：「是否設定年報酬率？」結果竟然有近70%的人沒去設定或是注意自己的投資報酬率！



影響投資效率的因素有三個：「時間 x 金錢 x 報酬率」



ˇ時間：愈早投資，複利效果愈大！

ˇ金錢：存越多，複利效果愈明顯！

ˇ報酬率：平均年報酬率愈高，資產增加的速度愈快！（18%的年報酬率，四年報酬就翻一倍－72法則）



這一陣子為客戶設計了許多建議書，從預測的年年資產增加幅度，深深的感受到報酬率的重要性。許多人都想要早點退休，但卻不關心自己的錢投資在什麼地方？投資比例為何？有無分散風險？有沒有去算每年資產的平均報酬率？有沒有每季去檢視自己的投資標的是不是該轉換？獲利是不是該暫時了結？



上面的問題都與你的投資報酬率習習相關。



若你無法找到一位值得信任的專家，自己就得多去關心投資理財相關實務，否則要提早達成退休計畫，極有可能，真的只是個「夢想」！

常見的投資型保單問題v0.1

一、什麼是投資型保單？



從字面上來看，投資型保單兼具了保險與投資的功能。



為什麼投資型保單會竄起呢？



因為幾年前定存利率還很高時，那時的傳統壽險，預定利率也很高，普遍銷售的都是分紅保單，（因為保險公司收了保費相對可享高利息收入，當然也要給保戶分紅），在那時6%-7%的保單是很常見的，但現在的定存利率很低，只有2%左右，以往賣出去的高利率分紅保單，到了現在對保險公司來說，成了惡夢，因為產生了利差損（6%-2%），現在所賺到的利息無法支付舊保單的分紅，也因此，投資型保單出現了。



保險 + 投資　→　投資型保單



相對於以往的分紅保單，投資型保單是一種「不分紅保單」，它保有壽險的功能，能夠抑制意外、疾病死亡對家庭產生的風險，而它的投資功能，運用得當，也能當作一種長期投資的理財工具。



二、投資型保單的結構？



投資型保單的的結構，也是它的特點之一「分離帳戶」。簡單的說，投資人投資的錢與保險公司帳戶分離，因此即使保險公司倒閉，保戶帳戶內的價值不會受到影響（因為都拿去投資基金，等於變相放在銀行那邊保管，但還是繼續在投資）。



投資帳戶    v.s.     公司帳戶



雖然說保險公司倒閉不會影響到客戶投資帳戶裡的錢，但是原有的保險保障以及基金平台的投資功能，是否會受到影響，那就不一定囉！因此，選擇投資型保單，一樣要選對保險公司，才能無後顧之憂。



三、投資型保單的好處有那些？



低保費、高保障：投資型保單採自然保費費率計算，費率便宜。以25歲的女性為例，300萬的保額不用1500元就能買得到，非常的便宜！若是買定期保險，相同的保額要花上至少二倍的保費（但通常保障會多了生活照護保險金）。對於正值打拼時期的青年來說，光是投資型保單的保障，就非常值得。



有完整的基金平台：適合定期定額、長期投資基金，與銀行買基金的比較容後詳述，若以長期投資的觀點、投資費用來看，投資型保單的確會比較划算！



具資產保全效果：在遺產稅的規畫上，即便2009年實行最低稅負制後，保險保障仍有3000萬元的免稅額，保險在遺產保全上仍有它的優勢存在！



節稅功能：第一、報稅時，每人每年有24000元的保費扣除額。第二、海外投資（海外基金）資本利得免稅。





(96.04.30第一次修改)

[日記]熟悉的感覺

●宜蘭壯圍海岸，晨曦



起了個大早，就是為了運動！老媽也真是奇，明明兒子就睡樓上，還大費周章打手機叫我起床，看了一下時間，才五點五十分，心中只有一個想法，好想睡覺。



其實會這麼早起去運動，和前天的落枕有點關聯，因為落枕，結果去作推拿（傳說中的民俗療法），痛死我啦！尤其是脖子附近，筋骨很硬，師父推起來特別有感覺，我則是痛不欲生，其它如腦神經衰弱、心肺機能不好、腳容易痠痛等…反正那裡不好就痛那邊，我想了一下，只能說學生時代熬夜情形太嚴重，當兵又站夜宵睡眠不足，平常又不愛運動，難怪身體毛病多，回想起來，最近幾年特別容易感冒。



拉回到早起，人正在海灘上跑步的我，氣喘噓噓的，拿著手機，邊跑邊觀察這昔久不見的海岸，到變有了那些變化。



很容易就能發現，海岸線往後退了，以前的沙灘很寬很廣，現在都變了，難怪每隔幾百公尺就會有一列的消波磚，我想它的另一個功能也是為了防止海岸線繼續被侵蝕吧！



沙灘上還是有垃圾，但比起以往，好上許多。



壯圍的沙灘對我來說，是很難得的回憶。因為我第一次早起，天還沒亮就去海邊的經驗，非常美好！因為我看到，什麼叫「旭日東昇」，美麗的影像，只要一次，就會留在人的心裡，永遠永遠。





●釣客的軌跡



看著老媽的背影，我還是在想，到底未來會是怎樣子呢？





●老媽的背影

[健康險]長期看護險的保障內容

一般醫療險主要著重於疾病、傷害、癌症等短期醫療需求，但若是長期臥病在床，無法自由行動，死不了也活不好，勢必會對家人的身心造成極大的負擔，以現行的看護費用來算，會發現相當的驚人，也難怪許多需要常期看護的家庭，家中在短時間內就坐吃山空，陷入困境。



目前的長期看護險可分新舊二種，差異如下：



舊保單類型：附有終身壽險保障，最大特點是給付無上限！

新保單類型：以附約方式賣出，保費較便宜，但給付有限額！（通常是保額用完就沒了）



以國泰人壽的松柏長青長期看護險來說：「保額60萬，分20年期，每年需要多少保費，會有什麼樣的保障呢？」



相同的保障，30歲開始買每年只要22740元，若50歲才開始買，每年則要39420元才能獲得終身的長期看護保障，可見得長期看護也是愈晚保愈貴的險種！



那麼，可以得到什麼樣的保障呢？



長期看護復健保險金：18萬（保額的30%），限領一次。

長期看護保險金：經過免責期間，每半年給付一次，6萬（保額的10%），等於每個月1萬元的保險補助金。（最長給付至105歲）

豁免保費：符合長期看護狀態，免繳未到期保險費。

身故或全殘：保險金60萬元（保險金100%）



什麼樣意外狀況會讓人陷入長期看護的狀態呢？以下是排行榜



意外傷害、循環系統、中風、神經系統（癱瘓）、阿滋海默氏症、癌症、其他、精神疾病、呼吸系統、關節炎、糖尿病、高血壓。



看到第一個因素了嗎？意外傷害，由此可知長期看護不是中老年人的專利。



而長期看護險的保費高，其來有自，因為長期看護險可以形容成醫療保障中的年金險，從符合長期看護狀態開始定期給付，死後還能再領一筆，以總繳保費、長期投資來看，超級划算，死後的保險金還不用課遺產稅，當然，用不到是最好的，也是福氣！



可以預料的是，長期看護險未來的保費不是愈來愈貴，就是保障內容會受到限制，若是你的醫療險足夠了，還有餘力，要保長期看護險應趁早把握機會。

[日記]狗貓

 



生活總會有些發現！有趣、快樂、無奈、樂活…



都是人生的一部分。

[日記]菜鳥的生活

●嬰兒就是可愛！



菜鳥業務員的生活，就是每天跑！一直跑！不停的跑！



早會、速報、處理問題、吸收新知、面對客戶、入帳，這樣的生活，只能用「忙」來形容！以前是知道時間管理的重要性，但真要落實，不只是執行力的問題！經驗不足也是菜鳥的一大弱點！



除了工作，我也想寫寫網誌、看看電影、多花時間和身邊的人相處。



開始工作，生活好像飛進時空軌道裡，一切都變快了！



也開始能夠體會，什麼是被榨乾的感覺！



要把握當下啊~

[理財]你想要幾歲退休？

「你打算什麼時候退休？」



我想這是很多人都還沒想過的問題。到底要怎麼存才是最有效率，最快的方法呢？最下方的表格是我所計算的結果，大家可以參考看看！



以投資型保單為例，從20歲、25歲、30歲、35歲開始存錢，以每個月存5000元、連續存20年、平均年報酬率（複利）6%為基準來試算一下，仔細觀察下面的表格，不管你退休的時候需要多少錢？你想幾歲退休？你一定要注意下面三項退休金因子：



時間、金錢、報酬率



首先，以累積到1000萬元的速度來看，無庸置疑，最重要的影響因素是「報酬率」！其次是「每月存的金錢」！最後才是「時間年期」！



複利的威力大家都曉得，但報酬率是我們無法完全掌握的因素，關於這一點，我們可以藉由「長期投資」來減低風險帶來的不確定性。



「每月存的金錢」、「時間年期」反而是我們能較夠掌握的因素！每月省個一、二千元進行投資，累積速度就會比別人快！比別人提早個幾年開始投資儲蓄，你就會比別人還早達成目標！



時間儘量提早、錢存得愈多愈好、盡力降底風險，投資理財並不難，只要你肯下定決心開始，有紀律的維持，理財可以養成習慣，一輩子受用無窮！想提早退休，就提早理財~