理財專題．如何算出合理保費
很多人都知道保險很好，這表示大家的風險意識都逐漸提高了，也知道遭逢意外或疾病時，若是能有一筆保險金來，便能夠渡過沒有收入的時期，但很多人遲遲沒有買保險，為什麼呢？
保險的運作機制基本上是採大數法則，由眾人參與，每人都提撥一筆保險費，當有人需要時，這筆錢就能適時發揮作用！但保險費的支出，對大多數人來說，仍舊難以接受，因為保險商品，看不到，也無法試用，它是一種責任的展現、對未來的規畫，因此，若是無法了解保險的好處，要叫一個人每年持續付保費，是很難的。
再來，很多人常常不曉得，「每年繳多少保險費，對自己來說是適當的？」
最簡單的方法是採用「雙十定率」。
雙十定率 - 保險金額佔家庭年收入10倍，總保費佔家庭年收入10%
所以，人生在不同的階段，所要支出的保險費用與應該要有的保障，都應該定時檢視並做調整，而且，不同的年齡所適合的保險商品也不同，將需求與收入做適當的比例調整，才是購買保險應有的正確態度。除此之外，我認為雙十定率適用的年齡應該要界於20~55歲，並適情況作調整。
新鮮人族群，年收入30萬，每年的保費支出合理範圍應該要在3萬元以內，而身故保障至少要300萬以上。
中青壯年族群，年收入60萬，每年的保費支出合理範圍應該要在6萬元以內，視家庭成員以及貸款支出壓力，身故保障至少要600萬以上。
至於即將退休與已退休族群，頂客族（不生小孩的夫妻），單親家庭，雙十定律僅供參考，實際上的數字應該要視個人所得與需求來做調整，由於屬性不同，所適合的保險商品其實也有分別，而且理財與保險是同行並進的，在儲存退休金的同時，也應適時調整保障，不要讓保費造成家庭的負擔，快樂的過生活，才是我們要理財的目的不是嗎？
一週市場分析
美國：Fed基準利率維持在5.25%，次級房貸風暴也獲得良好抑制。
歐洲：歐元利率調升，雖歐區三大股市下跌，但幅度不升，歐洲未來一年仍持續看好。
亞太：中國成長速度過快，中共很可能再次祭出宏觀調控，短期走會會有影響，但長期來看，中國適度的降溫可讓亞洲經濟不致產生泡沬化，引起風暴，日本、韓國對中出口比率高，連動性也最高，短期也應注意！
拉丁美洲：內部需求高，出口強勁，美國不升息，對巴西、墨西哥都是利多。
從歷史走勢來看，包括美國、歐洲、中國…有許多市場都創造歷史新高，通常這代表著，你應該要考慮，獲利了結，準備出場了！
重大消息速報
0519．中國新調控啟動，存款準備率、貸款基準利率、一年期定存利率皆上揚（0.25%~0.5%不等），雖然市場對於大陸的宏觀調控已有心理準備，但後續是否會產生連鎖效應，有待觀察！
現象觀察．腳踏車理論
最近大陸掀起一波炒股熱，開戶、玩股票的盛況，跟之前台灣萬點盛況的情形，真是像極了！
美國股市以前有個「擦鞋童理論」，內容是敘述，當你發現，連擦鞋童都在談論股票時，表示股市過熱，就應該是要出脫持股的時候了。而最近大陸股市發燒，很多人都知道，大陸目前最主要的交通工具還是腳踏車，炒股熱造成了一個現象：「全民瘋股市，每天證券公司外面都停滿了腳踏車！」號子裡面擠滿了人，這是否也代表著中國股市未來的走勢呢？
當投資變成投機的時候，投資人都陷入非理性思考的時候，當腳踏車停滿證券公司停車場的時候，當股市總值高於全民存款總和的時候，是不是更應該要居高思危呢？
參考報導、資料連結
參考報導連結．經濟日報．2007.05.19
腳踏車理論．預卜崩盤．2007.05.19
2007年5月18日 星期五
[理財周報]第一期．雙十定率算合理保費
2007年5月13日 星期日
2007年5月11日 星期五
[日記]攝影-婚禮寬景照
婚禮，是讓每個人臉上 都會帶著笑容的宴會，每個人都應該是帶著「祝福」的心情來參加。
給今天的新郎與新娘一個祝福
「志得意滿眾志成，書棋琴畫慧黠敏，祝百年好合」
●婚禮現場寬景版（原尺寸）
為什麼突然想到要拍寬景照呢？其實我也是無意之中發現K800i有寬景照片與相框拍攝的功能，因為先前較常用的功能是一般照相與BestPic（動態連續拍攝），今天無聊，想說試試看其它功能，發現寬景照片的拍法蠻有趣的！
k800i支援三張照片做串接，雖然功能很陽春（你可以發現接縫處會有淡化處理），但有時候真的是蠻好用的，像是風景的拍攝。當你站在山頭，攻頂成功時，你想要拍攝環視山頭一圈的感覺，沒有寬景拍攝，處理起來就會比較麻煩。K800i的寬景照片取三張做組合，從左邊拍到右邊，當你拍完第一張時，相機會自動跳回拍攝畫面，靠右方會出現上一張的邊緣模擬照，讓我們在拍攝下一張照片時，能夠拼湊出完整的版本。
2007年5月10日 星期四
[外匯]紐澳幣走勢
●紐、澳幣狂升啊！ 資料來源：鉅亨網
紐、澳幣的走勢，顯見風險已高，是否有回檔的可能，無法確定。
目前澳洲與紐西蘭的利率分別為6.25%及7.50%，臺灣目前重貼現率也才2.875%，日本則是0.5%。很明顯的，中間有利差交易的套利空間（借利率低的日圓轉投資澳幣及紐幣），但IMF（國際貨幣基金）也警告，小心投資人大量平倉引起的風暴效應！
若從去年的五月起算，至今紐、澳幣升值幅度高達20%，若加計利率，整體的報酬已近30%，非常驚人！
以連動債來說，以紐、澳幣計價的商品，相信報酬率都有一定的水準，在匯率看起來是相對高點，這種關鍵時刻，可能許多投資人都會解約領回，整體來看，投資紐元或以紐元計價的商品，都要多多注意囉！。
[溫馨]母親節快樂
●母親節快樂！
後天就是母親節了，先預祝全天下的母親，在這個節日都能快快樂樂的。
其實上個禮拜五就去看花了，想說買來送給客戶，那時候問到的一朵價錢是15元，我看著那快凋零的花，心想：「這樣子的花你賣我15塊，會不會太… = =」。
後來回公司問，才發現有同事認識某間花店老闆娘，一問之下，價錢幾乎差了快一倍，幸好沒在外面買，嗯，不懂，問就對了。
前二天花到貨了，我看到這間花店的貨，品質真的很不錯（或許是第一批的關係），而且保裝的非常有質感，再對照當下花市的價格，真的是買到賺到啊！
這就有點像投資一樣，越早準備，看準就進場，有時候都能賺到一筆時機財。
這些花送到客戶的手中，我想光是客戶臉上的微笑，對我們來說，就值得了。
2007年5月9日 星期三
[日記]累積能量
●7月4日，投信投顧法規考試。
下午去處理一件理賠。主要原因是車禍造成的骨折住院，其實我也是第一次獨當一面去處理這個事件，在事前我也做了許多準備，像是保單查詢、理賠申請書的填寫、客戶需要提供的申請文件、經常會遇到的問題等等…
不過到了現場，反而發現更多沒注意到的問題，幸好都是小問題，還可以解決。
其實意外住院理賠的細節，比死亡理賠還多，
比如說，到有健保局連線的中藥房買中藥材，可以列入實支實付裡面嗎？正本與影本，為何某些公司會拒絕受理影本呢？我們要怎樣才能為客戶申請到足夠的保障呢！
處理一件理賠，真的可以學到很多東西！
你會發現，自己閱讀條款的能力，需要再多加強！而什麼樣的險種有什麼保障，自己好像也不是很了解！但我想理賠最重要的經驗就是，在處理過程中，可以發現自己不足的地方還有很多，也因此會產生成長、進步的動力。
晚上回家我收到了證基會寄來的簡章。我打算七月初去考投信投顧法規，加上去年考到的信託證照，接下來要銷售基金就不是問題囉！業務員若不能愈來愈進步，相較之下就是一直看著別人超越你，這是很可惜的，考證照也能讓自己的專業知識能夠快速提升，見識更廣，其實是很值得的。
有一些朋友覺得，進入保險業初期，好像一直在考試，很煩，我想，各行各業剛進去都有一段磨合期，而為了保險工作考取的許多證照，其實都是我們累積能量的過程之一，所有的作為，都是為了未來做準備。
2007年5月6日 星期日
[Web2.0]RSS混亂終結 - FeedBurner
RSS的發展其實已經蠻成熟了，但其工具及使用性仍舊比不上E-mail。若你也是無名的使用者，或許會發現有時候無名的RSS連結常常會有奇怪的狀況發現，像是失效…（不曉得被Yahoo併購之後情況會不會改善）。
有時候重度部落客雖然只有一個人，但卻開設了許多部落格，這時候讀者若是要看同一個作者的所有作品，就得要記三個RSS位址，而FeedBurner恰巧解決了這個問題，將所有的Feed整合起來成一個RSS位址，非常方便。
當然，教學已經有高手寫了，因此我僅提供下面找到的文章，有興趣的人可以親手實作看看。
三篇關於Feed Burner的應用蒐集
來源：馬修的研究室部落格
1．教學：申請FeedBurner的E-mail RSS訂閱功能
2．教學：使用FeedBurner的RSS訂閱人數小貼紙
3．教學：從FeedBurner得知誰訂閱了我的RSS
2007年5月5日 星期六
[CSS]讓無名文章的圖片自動產生邊框
●視覺加分！
我不習慣用無名相簿，網誌裡的圖片大多是放在Flickr裡，以前時間比較多，還會對圖片的做邊框處理。但現在比較忙，我想多花點時間充實文章內容，但又喜歡像Blogspot裡的文章圖片自動加上優質邊框的感覺，要怎麼做呢？
很簡單，在你的CSS語法裡加入以下的語法就行了（紅字部分）
/* 文章內圖片外框 顏色：灰 粗細：1px 樣式：實線 邊框空白距離：6px */
.innertext p img{
border:1px solid #C0C0C0;
padding:6px;
margin-bottom:0px;
margin-top:0px;
}
語法說明
主要用到的是border及padding這二個屬性，邊框線的粗細、樣式、顏色都可以依自己的網頁風格加以調配。而margin的部分則是依個人喜好決定，想讓文字離圖片的距離有個完美比例，就調整一下吧。我是習慣用段落隔開了…orz，以下是細部語法說明。
border: 邊框設定。1px→邊框粗細。solid→邊框樣式。#C0C0C0→色碼
padding:元件和邊緣的距離。
margin-bottom:文字和底部邊緣的距離。
margin-top:文字和頂部邊緣的距離。
另外推薦大家在修改CSS樣式表時，養成加上註解的習慣，方便以後修改，註解並不會影響網頁樣式。其寫法如下
/* 註解文字 */
[神啊]王，你太棒啦！
●近乎完美，王建民讓洋基重返榮耀
衛視體育台在下午五點多重播這場王建民的經典比賽，我守在電視機前面，因為凌晨沒在第一時間看現場直播，我真的後悔了！
「完全比賽！沒搞錯吧！而且是在美國大聯盟！我怎麼會睡著了呢？」白天看了有線台跑馬燈消息，我心中馬上出現了這樣的OS。上一場，凌晨二點，我和阿煙守在電視機前面，一邊聊天、改網誌，一邊看王建民投球，那天他的表現，不甚理想！
沒想到這一場，才短短沒幾天，就投出了代表作！
當我看到他比賽、投球時臉上那種堅毅的神情，以及控制局面的穩定性，實在很難讓人相信這傢伙竟然才27歲（1980年3月31日生），專注，是王最大的武器。
第六局、第七局，打者都解決了，看著王建民的表情，完全一樣，沒變！但從電視畫面可以看到，球場觀眾不斷起立鼓掌的畫面，我無法形容那種感覺，但可以確定的是，那一刻，我很高興我是臺灣人。
●延伸閱讀
王建民 - Wikipedia維基百科
官方報導 - Wang nearly perfect in Yank's rout
王建民 - 球迷部落格
[電影]無賴特訓班．一段愛與勇氣兼搞笑的故事
中文片名：無賴特訓班
英文片名：School For Scoundrels
主角：Billy Bob Thornton、Jon Heder
恕我無禮，不過這部片的確蠻適合給眾多宅男看的。
本片主要在敘述一個害羞、怕生、不善言辭的男生，如何經過無賴特訓班的考驗、情敵的競爭與考驗，最後終於擄獲美人心的故事。
男主角羅傑剛開始看起來真的很懦弱，什麼事情都做不好，緊張過度還會暈倒，連小孩子都不喜歡他！透過朋友的介紹，他開始去上P博士的無賴訓練班（5000美元，好貴），剛開始他進步的很快，跟女主角阿曼達的約會也很順利，只是沒想到，太過於優異的表現，卻導致他的生活產生一連串惡夢。
●致命的一擊，我想那真的很痛！
片中有許多關於如何在社會上與人群相處的觀念，像是不斷的說謊來達到目的，或是讓自己處於危險的環境之中成長，盡管劇情很荒謬，但看的人卻會產生共鳴！為什麼會這樣子呢？因為每個人心中都有想要突破的困境，想要達成的夢想，卻總是因為不敢踏出第一步，夢想就此夭折了。
不管是追女朋友、與家人相處、與社會的互動，這些都是人生中會遇到的，對某些人來說，有些情況真的是可以用困境來形容。
就以追女友來說好了，第一次如何開口，從約見面、吃飯、聊天直到開口說：「我喜歡你」，有體會過的人都知道，整個過程都可以用天人交戰來形容，你不曉得她（他）喜不喜歡你？你害怕開了口會被拒絕！你擔心表白以後，可能永遠都做不成朋友了！…
心裡永遠都會有OS：「天啊！我擔心那麼多幹嘛！先說了再來處理啊！」
即便日想夜想，還是不敢踏出去那最重要的第一步。難怪有人說，戀愛最有趣的就是瞹昧時期，二個人都在猜心，那種心跳加速的感覺，常常在進入成熟期後，出現的頻率就不是那麼高了！
其實與人相處不也是如此，尤其是業務工作，更是經常需要面對陌生人群，人的無賴、厚臉皮、勇氣與自信心在這個時候最能夠看得出來。其實，人生真的需要一點「彈性」，太固守某些規矩，路只會愈走愈窄。
2007年5月4日 星期五
[理財]信用卡的優缺點
昨天收到了國泰世華銀行寄來的悠游聯名卡，想說給自己衝衝業績，而且用途也蠻廣的，剛好都可以用在支援Visa wave及Pay pass這二種小額刷卡的商店，只是同時發現，愈來愈多卡的結果，把皮夾給撐爆了！（而且，我實在不敢想像「皮夾遺失」時會引發的負面效應…）
大學時代感受還不會太深，皮夾裡頂多是放學生證、提款卡、漫畫卡、借書證、通行證，小小皮夾還可以應付的來，但開始正式工作後才感受到皮夾該換了！
「只要多開幾個戶頭、多辦幾張信用卡」，你的皮夾就會產生虛胖的病徵。
想像一下，把像機關槍彈鏈一樣長的卡片夾，放在你的身上到處跑，又不是要上戰場！而且仔細想想，真的每一張卡都會用到嗎？很少人會像卡神一樣那麼會精打細算，為了折扣，挑選不一樣的卡來用，真希望有一種卡能整合全部付費機能。
其實，信用卡就像是一把刀，使用得當才能發揮出它的優點，否則就會像雙面刃，有可能傷了自己。
首先就是使用信用卡可能會多花的錢。
1．以年費來說，很多信用卡都是首年免年費，但第二年開始就要刷到一定金額或次數才會免年費，若是只辦一張信用卡那倒沒關係，萬一身上有個三、四張，一年內又很難刷到免年費標準，就有可能要多花錢付年費囉！
2．再來是掛失申請補發也要費用，也且還不少！（通常1000元跑不掉）
3．最重要的一點，若自制力不夠，過度消費，沒辦法支付每月消費，循環利息是很恐怖的。（近20%，10000元每年就要2000元的利息，而且是利滾利！）
即便如此，信用卡也是有它的優勢存在。
1．在合理的範圍限度內使用得當，信用卡在小額付費上，能節省不少時間
2．我們的每一筆消費在網路對帳單裡都可查詢到，對於記帳有很大的幫助。
3．對於有車一族來說，信用卡用來加油，可享回饋金、紅利積點，蠻不錯的。
4．保費優惠。
5．搭大眾運輸交通工具可享受旅平險保障！
我個人最喜歡最後一點，推薦大家搭大眾運輸交通工具，如火車、高鐵、飛機等，更是要用信用卡付費，因為同時可享以有旅遊險保障。這裡頭也大有文章，因為白金卡、金卡、普卡可以享有的保障等級，是不一樣的。以搭乘交通工具意外險來說，白金卡可以賠到2000萬，普卡卻只有750萬，而且意外傷害醫療險的部分也差了10倍之多，只能說能力夠的話，就辦張等級高一點的卡，因為可以享受到的服務（如道路救援）與保障比較多，比較下來是值得的。
由於卡債風暴的原因，目前信用卡的核卡率比起以往低了不少，若真的非常需要信用卡，怎麼樣才辦得過呢？之後再寫篇文章跟大家說明吧！
2007年5月3日 星期四
[健康]保險真的有用
下午回到公司，手機響起，原來是李小姐打來的電話。
李小姐與他的先生都是靠農耕起家的，她是我的服務件（之前由別人招攬，後續由我服務的保戶）之一。
我接到她的電話，原來是有關於理賠的事，她先生因病住院，在昨天剛出院，因此馬上打電話給我，詢問有關住院理賠的事宜。我是第一次遇到理賠的情況，由於住院理賠因原因的不同，理賠內容也大不相同，所以問了一下保戶，「住了幾天？因為什麼原因而住院的？」並當場查她需要準備那些文件。
當她說原因是惡性腫瘤時，我還愣了一下，因為沒想到是惡性腫瘤。
其實我之前只曉得這位客戶有申請過理賠，但原因是查不到的，處理完這件事後，我才發現，人生不就是如此。
據說現在三個人裡面就有一個人會得到癌症，罹癌率之高也讓防癌險的保費愈來愈貴，但這位保戶早在民國八十幾年就保了終身防癌險，因為處理這件事，我同時發現，以前的舊防癌險保費太便宜了！跟現在的防癌險比起來，保費差了十萬八千里~
我想，他們那時候買防癌險，也不會想到說有用到的這一天吧！（誰都不希望會用到…）
保險，真的幫助了他們。
生老病死，對一個菜鳥保險業務員來說，又上了一課。
[投資]環保致富
環保為何也能致富？因為地球只有一個…當大家環保意識程度都提升到一定水準時，環保備受大家重視，頓時間，環境保護成了一門顯學！
國光石化在南部的環評沒辦法通過、電影「不願面對的真相」、近年來開始實施垃圾回收、原物料的高漲、太陽能及LED等節能產業的快速發展、有機蔬果的盛行…，我們可以觀察到的環保議題與動作愈來愈多。像是比爾蓋茲及華倫．巴菲特也都成立了基金會，為人類未來的危機做更深入的研究與處理，環境保護不再只是看得到、吃不到。
我覺得這樣的發展是好的，有人願意花心思、花大錢，願意用各種方法去節能、改善環境，因為這樣子能夠省錢、賺錢，不也是雙贏！
綠能基金從去年就出現，一直是火到不行，前幾天我也和一位朋友討論起來，因為它的漲幅實在太快，可以仔細觀察，其投資的產業主要是太陽能與風力、水力等節能產業，但可以發現的是，似乎每隻綠能基金背後所能投資企業，就是那幾家，像這類單一產業基金的風險在本質上是非常高的，但從長期投資來看，節能產業的確給了每個投資人一個美夢。
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